央行最近发布了一份支付体系报告，数据很扎眼。
截至2026年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡共6.77亿张；比一季度少了1000万张，比年初少了近2000万张。
放到更长的时间轴上看更明显。2022年二季度，这个数字还是8.07亿张的历史高点。四年时间，少了1.3亿张。平均每天，有超过10万张信用卡在被注销或清理。
银行也在主动瘦身。工商银行半年内信用卡存量减少约200万张，透支余额减少约187亿元。建设银行同样半年净减少约200万张。平安银行信用卡流通户数从2025年底的4369.31万户，降到了4285.21万户，半年少了84万户。
这不是某个银行的问题，是整个行业在退潮。
卡在变少，坏账在变多
信用卡少了，但麻烦没少。央行数据显示，2026年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额1074.42亿元，占应偿信贷余额的比重，从一季度末的0.62%升到了0.69%。
上海金融与发展实验室副主任董希淼说得很直白：“近年来，信用卡逾期半年未偿信贷总额及占比攀升，部分群体存在‘以卡养卡’‘以贷养贷’等现象，个人消费信贷领域‘共债’风险有所抬头。”
“以卡养卡”，也就是拆东墙补西墙。办一张卡还另一张卡的债，听起来像走钢丝，走的人还不少。
招商银行半年报也印证了这一点：2026年上半年，信用卡新产生不良资金236.98亿元，同比增加39.29亿元。工商银行信用卡不良率升到了5.37%。
卡在变少，坏账在变多。这个信号，不太妙。
信用卡和互联网金融，到底差在哪？
同样是借钱消费，信用卡和花呗、白条到底有什么不一样？
信用卡背后是银行系统。审核严，流程长，但利率相对低。一张信用卡的审批，要查征信、核收入、看流水，一套流程走下来少说几天。年化利率一般在12%到18%之间。
花呗、白条背后是互联网平台。审核松，到账快，但利率高。打开APP点一下，额度马上到账。方便是真方便，但分期利息算下来，年化利率普遍在14%到24%，比信用卡贵不少。
一个严而便宜，一个松而贵。按理说，便宜的那个应该更受欢迎。但现实正好反过来。
年轻人为什么选了花呗白条？
苏商银行特约研究员薛洪言分析：“个别银行信用卡产品创新滞后、同质化严重，在花呗、白条等互联网信用支付工具的强势冲击下，年轻用户加速‘断舍离’，用卡意愿显著降低。”
翻译一下就是：银行的信用卡跟不上时代了，年轻人不爱用了。
为什么？因为方便比便宜更重要。
花呗、白条用起来有多方便？你在淘宝买东西，系统自动推荐用花呗。你在京东下单，白条就在付款选项里。不用切换APP，不用填资料，点一下就行。
信用卡呢？你得专门掏出来，输入卡号、有效期、安全码，有时候还要收短信验证码。如果是线上支付，还得绑卡、验证、跳转银行页面。一套操作下来，半分钟没了。
在体验的比拼上，信用卡从一开始就输了。
更深层的原因是，银行的产品逻辑还停留在“给用户一张卡”，互联网的逻辑是“嵌入用户的生活”。
银行是等你来用，互联网是让你离不开。这种差距，不是降降利率、搞搞活动就能追上的。
还有一个细节：很多年轻人根本就不想办信用卡了。贝壳财经采访了多名95后、00后的上班族，多数人表示“不愿负债”，花呗、白条也只在“手头确实紧张”时才会用。
注意这个表述：不愿负债。他们不是借不到钱，而是不想借钱。
但信用卡不会被淘汰
不过，信用卡不会彻底消失。有些场景，互联网金融替代不了。
第一个，出国。
在国外，Visa、Mastercard依然是主流。花呗、白条出了国门就不大好使。一张实体信用卡，是出境消费的刚需。
第二个，身份。
高端信用卡代表的是信用等级和消费能力。有些场合，一张黑卡比什么都有说服力。它不只是一张支付工具，更是银行对你信用的背书。
第三个，大额消费。
买车、装修、医疗……这些动辄几万十几万的开销，互联网信贷的额度往往不够。信用卡的分期和额度更靠谱，十几万、几十万的额度，给了人更大的空间。
还有一点：信用卡的利率始终比互联网金融低。虽然差距在缩小，但便宜就是便宜。对那些真正需要长期分期、大额借贷的人来说，信用卡依然是更划算的选择。
董希淼指出，2022年高峰期部分银行睡眠卡占比高达30%，粗放式发展既造成资源浪费，也积累信用风险。现在银行也在调整策略，提供更精细化、差异化的服务。
换句话说，银行自己也在反思：以前光顾着多发卡，不管用户用不用、还不还得起。现在回头来看，那些沉睡的卡片和收不回来的坏账，都是当年盲目扩张的代价。
消费观念变了，这或许才是根本
信用卡数量下降，表面看是互联网金融的冲击，根子上是人的观念变了。
过去二十年，我们一直在被鼓励消费。买房、买车、买包、买手机……“早买早享受”“花明天的钱圆今天的梦”。信用卡就是这种消费观的工具，先刷后还，提前透支。
但现在不一样了，经济形势变了，工作没那么稳了，收入没那么涨了。年轻人开始算账了。
“00后堪比50后”，这话虽然夸张，但方向是对的。精打细算、现金为王，正在成为年轻一代的消费底色。
曾经，借贷生活、高杠杆消费是被鼓励的。时代走到今天，大部分人转变了消费观念。这不就是一场循环吗？
祖父辈那一代，攒钱、存钱、不借钱。中间几十年，借钱消费成了时尚。现在，年轻人又回到了“能不借就不借”的路上。
信用卡的退潮，退的不是一张塑料卡片。退的是“借钱也要花”的消费观。这或许才是2000万张信用卡消失背后，最值得琢磨的事。
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